幫小孩買保險 這樣規畫就對了
(刊登於Money錢 2021年4月 No.163 )
「需要」幫孩子規劃保險嗎？
需要幫孩子規劃保險嗎？其實這個「需要」的對象是父母，不是兒童！當孩子因意外或疾病等風險發生時所衍生出來的費用是父母承擔不起的，就必須透過保險來彌補造成的損失，絕對不是因為保險越早買越便宜的迷失！
那麼在孩子的成長過程需要建構那些保險呢？不外乎是依循風險管理「對、夠、好」的三大原則(圖一)。
兒童保險規畫原則-對、夠、好
風險與明天哪個會先遇見？如同股票市場，基本面清晰可見，像個吃飽、睡好、愛運動的孩子；技術面有跡可循，像個總是活蹦亂跳的孩子；但一個豪不起眼的病毒，卻讓股市熔斷再熔斷，所以靈堂裡、病床上不乏這樣令人以為明天一定會更好的孩子！如果說親朋好友能幫助父母淡化傷痛，那麼一份未雨綢繆且「對、夠、好」的保單規劃，將讓父母有了「永不放棄」的盼望！
一.「對」- 瞭解兒童的保障需求
不同險種是填補各類風險的損失，當保障範圍涵蓋大大小小的風險越廣，保費也隨之提高，故在有限的預算下，建議應該先以大風險保障為主軸。
***壽險是為了生命的句點
兒童的風險與大人最大差異就是沒有家庭責任，因此壽險的需求僅限於喪葬費，因此109年6月107條保險法修訂將原本15歲以下兒童身故僅『退還保險費加計利息予要保人』修改為『給付喪葬費用且金額不得超過遺產稅喪葬費扣除額之一半』，目前限額是61.5萬，金額限制的目的依然是為了防範道德風險。但若再投保第二張壽險累計超過61.5萬時，需簽署同意聲明書，同意若未滿15歲不幸身故，超出額度部分將採退還保費處理。
***實支實付型醫療險是讓孩子的病痛有了更多療護的選擇
根據衛生福利部資料顯示兒童住院醫療費用，除了0-4歲先天性畸形費用偏高，15歲以下兒童的醫療費用主要是呼吸、消化等；傷害事故住院則以骨折、頭部外傷與燒傷為主。(如圖二)
但近年來全民健保收支失衡，加上醫療科技日新月異，讓健保不給付的自費項目逐漸增多，因此若想要手術傷口小點、術後合併症少些、藥物副作用輕點或治療效果好些等更好的醫療照護選擇就必須透過保險規劃，而最能滿足這些需求的就是實支實付型的醫療保險！
***重大傷病險與癌症險是讓父母的不捨有了更多的盼望
重大傷病衝擊之大往往超乎想像，尤其對正處於努力工作養育小孩的年輕父母，銀行存款大多無法支撐鉅額且時間長的醫療費用，所以重大傷病險的規劃是不可或缺的！圖三是目前有關重大疾病相關險種，若以早期僅含7項疾病的重大疾病險(紫色)來保障兒童其實是不符合需求的，因不包含傷害事故引起的創傷、燒傷或罕見疾病等兒童常見重症，建議以連結健保重大傷病卡的重大傷病險(綠色)為首要考量！
癌症是重大疾病之一，為何會有癌症特定險種呢？因癌症已竄升至0-14歲兒童十大死因第二名，僅次於傷害事故，若預算許可或有癌症家族史者，建議再額外規劃癌症險。
***失能險是讓一生的牽掛有了更堅實的後盾
根據國家衛生院研究結果顯示：1-4歲幼兒身心障礙後平均餘命66.6年，即使在20-24歲年齡組平均餘命都還長達49.9年，這也就是為何許多失能險的理賠都長達50年！毋庸置疑若孩子不幸發生了失能將會是父母終其一生的牽掛，且承擔著照顧不了他一輩子的遺憾，因此失能險的建構將讓漫長的照護有了更堅實的後盾！
二.「夠」- 兒童的保障多少才夠？
保障的額度到底多少才夠？主要還是要看父母風險的承受度，所以財務顧問應該會循序漸進引導客戶看見自己的擔憂與需求，例如：如果孩子住院了，有人幫忙照顧？會影響工作收入嗎？如果會，多少生活費用是需要藉由風險規劃轉移的？
期待的醫療品質為何？財務顧問應該能提供具體客觀可供參考的資料，例如兒童常見癌症的治療，需要自費醫療的部分有哪些？大概需要多少錢？需要藉由風險規劃轉移嗎？請記得規劃保障最重要的是要將自己扛不起或扛起來非常吃力的風險轉嫁給保險公司，而不是聚焦在小病小確幸的理賠上！
三.「好」- 風險的管理下一秒其實比一輩子更迫切
風險管理「好」的原則，主要是強調低保費與高保障的槓桿，尤其育有子女的年輕夫妻，若以儲蓄型或終身型險種規劃，那麼偏高的保費將會排擠其他資金運用，或是只好犧牲「夠」！因此建議以保障型及定期型險種為主，節省的資金可運用時間複利、資產配置長期投資方式來累積財富，不但能彈性運用，也能作為將來風險可能自留的後盾；並避免以現況去預備孩子未來的需求，因保險和孩子的衣服一樣是無法穿一輩子的，必須適時調整。
兒童保險規劃Q & A
一. 孩子幾歲該投保？
因為幼兒免疫力低、活動力逐漸增加、自我保護能力差等風險因素，建議最好在寶寶出生後儘快完成戶口登記，有了身分證字號立刻幫寶寶投保！
二. 險種有輕重緩急嗎？每個險種額度建議是多少呢？
表一 兒童保單建議規劃險種、原因及額度
順序 | 險種名稱 | 規劃原因 | 建議額度 |
| 定期壽險 | 作為保單主約 | 10-30萬或≦61.5萬 |
1 | 實支實付型 醫療附約 | 可保障兒童發生頻率較高的疾病或傷害引起的病房、手術與醫療雜費 | a. 病房費雙人房估約 2000 b. 手術與醫療雜費約15-30萬 |
2 | 失能險附約 | 長期照護負擔沉重 | 每月照護費2-3萬 |
3 | 重大傷病險 附約 | 兒童發生率不高，但醫療費用甚高 | 額度200萬 |
4 | 癌症附約 | 給付需要自費的標靶或新的治療方式費用 | a. 一次金為主 b. 額度200萬 |
醫療方面，若孩子住院需要父母一方請假照護，則建議可規畫定額型醫療附約或第二家實支實付（提醒投保第二家時必須確認可用醫療收據副本理賠﹚來做為薪資補償！另外因傷害險只會理賠傷害事故引起的失能或醫療費用，雖保費相對便宜，但已經規劃的失能險與實支實付型醫療險是疾病或傷害均理賠，所提供的保障相對完整，除非仍有預算，並不建議特別再規劃傷害險！
三. 保費預算大約多少？
依上述建議年繳保費約12,000-20,000間，但仍會因兒童投保年齡與各家保險公司而有異。
四.若預算有限，該如何分配父母與孩子之間的保費?
父母的保障規劃往往隨著孩子的出生而需要調整，除了自身的醫療、失能需求外，還背負著長輩孝養、孩子養育及房屋貸款等家庭重責，因此若依需求與年齡等粗估，保費至少是孩子的2-3倍，建議應將自己的保障規劃完整，才是對小孩最大的保障，且要保人的豁免保障一定要有！
孩子保險很重要，但父母才是最給力的依靠
孩子是我們的心肝寶貝，總希望竭盡所能給他們最好的，但是保險有限，愛卻無限，父母能影響孩子的其實遠比遺傳因子還要給力，因此生活中均衡飲食、規律作息、運動習慣的養成才是孩子一輩子健康平安的最佳依靠！